Compléter sa retraite avec un PER
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un contrat d’assurance vie multi-supports qui permet de se constituer un complément de retraite sous forme d’un capital versé en une ou plusieurs fois, ou bien sous la forme d’une rente viagère (versement d’un revenu régulier à vie) à partir de l’âge de départ à la retraite. Le capital ou la rente sont imposables lorsque les versements ont été déduits du revenu imposable.
Attention toutefois : le titulaire du PER ne peut pas récupérer son capital avant la retraite, sauf dans certains cas précis (décès du conjoint, invalidité du titulaire, surendettement, expiration des droits à l'assurance chômage, cessation d’activité non salariée (liquidation), achat de la résidence principale).
Les avantages du PER sont les suivants :
Les versements sont libres quant à leur rythme (versements réguliers ou ponctuels, en fonction du contrat) et les sommes versées sont déductibles des revenus imposables dans une certaine limite.
La gestion est pilotée par défaut, c’est-à-dire qu’elle prévoit automatiquement une diminution du risque à l’approche de la retraite, sauf si l’épargnant préfère gérer par lui-même.
Le PER peut accueillir par transfert tous les anciens dispositifs retraite (PERP, Madelin, PERCO…) et les PER sont même transférables entre eux, y compris d’un gestionnaire à l’autre.
Attention toutefois :
Le titulaire du PER ne peut pas récupérer son capital avant la retraite, sauf dans certains cas précis (décès du conjoint, invalidité du titulaire, surendettement, expiration des droits à l'assurance chômage, cessation d’activité non salariée (liquidation), achat de la résidence principale).
Compléter sa retraite avec l’assurance-vie
L'assurance-vie est un placement adapté pour se constituer un complément de retraite : à la sortie de votre contrat, vous pouvez opter pour une sortie en capital ou le versement d'une rentre viagère. Le choix entre assurance-vie en euros (à capital garanti à l’échéance, hors frais et fiscalité) et assurance-vie en unités de compte (à capital non garanti) est fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
À la différence du PER, le capital épargné avec un contrat d’assurance-vie peut être récupéré à tout moment, par des rachats partiels ou un rachat total. En revanche, les sommes versées sur un contrat d'assurance-vie ne sont pas déductibles des revenus pour le calcul de l'impôt.
Compléter sa retraite avec un PEA
Au lieu de sortir de votre Plan d’Épargne en Actions (PEA) en capital, vous pouvez opter pour le versement d’une rente viagère. Lorsque la sortie en rente viagère a lieu au moins 8 ans après le premier versement sur le PEA, les versements de la rente sont exonérés d’impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux sont dus sur une partie de la rente).
Le PEA est intégralement investi en actions et est donc, par principe, un placement risqué. Souscrivez donc à d’autres placements non risqués en complément.
Investir dans l’immobilier locatif
En dehors des produits d’épargne à proprement parler, une autre façon de se constituer un complément de revenus consiste à investir dans l’immobilier locatif :
- soit en devenant propriétaire d’un logement pour le louer,
- soit en investissant dans la « pierre papier », via des parts de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).
Pour en savoir plus, consultez notre « Guide de l’investissement locatif ».
LCL Retraite PER
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Avertissement : Les informations fournies par LCL proviennent de sources dignes de foi mais ne sauraient entraîner sa responsabilité en cas d'inexactitude.