Achat immobilier : calculer son apport personnel
Apport personnel : quel montant minimum ?
Pour financer une partie de votre projet immobilier, un apport personnel d’un montant minimum de 10 à 20 % du prix du bien immobilier que vous souhaitez acheter est généralement conseillé (en plus des frais liés à l'achat). Cette fourchette est toutefois purement indicative et chaque cas est particulier.
Votre apport personnel peut être constitué de :
- l’épargne que vous souhaitez consacrer à votre projet immobilier (assurance-vie, livrets d’épargne, etc.),
- d’un héritage,
- d’une donation,
- de certains prêts immobiliers réglementés comme le prêt à taux zéro (PTZ),
- de la revente d’un bien immobilier.
Prêt immobilier sans apport
Certaines banques peuvent accepter d'accorder un prêt immobilier sans apport personnel si certaines conditions sont remplies (notamment, situation professionnelle et financière stable, bonne gestion du compte bancaire, absence de crédit à la consommation).
Financer un achat immobilier : comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Votre capacité d'emprunt dépend directement du montant de l'échéance que vous êtes en mesure de payer chaque mois sans compromettre l'équilibre de votre budget. A titre de règle pratique, on considère que vous ne devez pas consacrer plus du tiers de vos revenus au remboursement d'un prêt immobilier et au paiement de vos autres charges fixes (mensualités de tous les prêts immobiliers et prêts à la consommation en cours de remboursement, pensions alimentaires, impôts et taxes, assurances, etc.).
Autrement dit, vos mensualités de remboursement majorées de vos autres charges mensuelles fixes ne devraient pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels. On parle de taux d'endettement.
Pour vous aider dans vos calculs, utilisez nos simulateurs :
Bon à savoir :
Depuis décembre 2019 , un taux d’effort maximum de 35% a été fixé par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF), sur la base des pratiques bancaires. Il correspond à la part maximale de ses revenus qu’un emprunteur peut consacrer au remboursement de ses crédits appréciée à l’octroi d’un nouveau crédit immobilier. Toutefois, les établissements de crédit ont actuellement la possibilité de déroger à ces règles dans 20 % de leurs dossiers de financement.
« Reste à vivre » : définition
Le calcul de vos revenus et de vos charges mensuels fixes vous permet de déterminer votre « reste à vivre », c'est à dire ce qu’il vous restera pour assumer vos dépenses courantes (frais de nourriture, vêtements, loisirs, budget voiture, etc.), une fois que vous aurez payé toutes vos charges fixes.
Certaines banques peuvent accepter un taux d'effort supérieur à 35 % si vous avez un reste à vivre suffisant.
Quelle est la différence entre le taux d’effort et le taux d’endettement ?
Seules les charges de crédits entrent dans le calcul du taux d’effort contrairement au taux d’endettement où toutes les charges fixes sont prises en compte
Calcul de la valeur globale du bien immobilier que vous pouvez acheter
Une fois votre capacité d’acquisition calculée (apport personnel + emprunt immobilier), déduisez une estimation des frais qui s’ajouteront au prix de vente du bien immobilier (frais de notaire, frais de garantie …). Prévoyez également le budget des travaux de rénovation qui devront, le cas échéant, être effectués.
Vous obtiendrez ainsi la fourchette haute du prix du bien immobilier que vous pouvez acheter.
Faites une simulation de votre prêt immobilier LCL via notre simulateur de calcul de capacité d’achat immobilier.
L'emprunteur dispose d'un délai de rétractation de dix jours. La vente immobilière est subordonnée à l'obtention du prêt. Si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées si une clause suspensive d’obtention des prêts est présente dans le compromis ou promesse de vente.
Pour aller plus loin :
Pret immobilier LCL
Solution Projet Immo est un prêt immobilier qui permet de financer vos projets, tels que l'acquisition de votre résidence principale ou secondaire, l'achat d'un terrain, la construction d'une maison individuelle, la rénovation de votre habitation..
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