Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
D’après un sondage paru à la fin de l’année 2021, près de la moitié (46%) des Français sont à découvert au moins une fois par an(1). En moyenne, le découvert moyen s’établit à 232€/an.
Ce découvert peut être utilisé pour de raisons très diverses. Si de nombreux Français (36%) disent utiliser le découvert en cas de situation financière difficile, ils sont aussi 34% à y avoir recours en cas de dépense importante imprévue et 23% à le faire en raison d’un manque de vigilance dans la gestion quotidienne de leur compte.
Découvert bancaire autorisé : définition
Le découvert bancaire autorisé correspond à une situation où vous pouvez effectuer des dépenses d’un montant supérieur à la provision sur le compte. Il vous permet de faire face à des difficultés de trésorerie, qu’elles soient passagères ou plus durables, ou à une dépense imprévue.
Le découvert bancaire n’a rien d’automatique et reste soumis à l’accord de la banque. Il ne s’agit donc en aucun cas d’un droit pour l’usager.
Comment obtenir une autorisation de découvert bancaire ?
Votre banque peut tolérer un solde débiteur de votre compte bancaire pour une courte durée et pour un faible montant. Dans ce cas, la tolérance revêt un caractère exceptionnel et ne nécessite pas toujours d’accord préalable.
Sachez qu’il est également possible de mettre en place une autorisation de découvert de manière plus formelle, en l’intégrant à votre convention de compte bancaire. Cette autorisation de découvert est associée à plusieurs conditions :
Le découvert bancaire n’est pas gratuit si vous l’utilisez
Comme il est assimilé à un crédit, des intérêts débiteurs sont perçus (également appelés « agios »), calculés en tenant compte du montant du découvert, de sa durée et du taux d’intérêt applicable. En cas de découvert non autorisé ou de dépassement de votre autorisation, vous vous exposez par ailleurs à la perception de frais ou commissions, voire à des refus de paiement.
Une autorisation de découvert ne vous coûte rien si elle n'est pas utilisée. En outre, le taux applicable lors de son utilisation est inférieur à celui d'un découvert non autorisé.
Le découvert n’est pas illimité.
Lors de sa mise en place, l’autorisation de découvert prévoit une limite à la fois en termes de durée et de plafond. D’une part, la durée d’utilisation continue du découvert bancaire ne peut être supérieure à trois mois consécutifs. D’autre part, l’autorisation de découvert est soumise à un plafond qui doit être rappelé sur votre relevé de compte mensuel.
L’autorisation de découvert n’est pas immuable.
Celle-ci peut être révisée – à la baisse comme à la hausse – ou résiliée. La résiliation peut se faire à votre initiative ou à celle de la banque (lire plus bas).
Bon à savoir
Vous ne bénéficiez pas encore d’une autorisation de découvert ? N’hésitez pas à solliciter votre conseiller bancaire LCL, la mise en place d’une autorisation est simple et rapide et peut se faire en agence ou bien à distance avec la signature électronique.
Quel est le coût du découvert bancaire ?
Si la banque peut décider de ne pas vous facturer d’agios en cas de découvert exceptionnel et limité en montant, vous pouvez voir des intérêts débiteurs apparaître sur votre relevé de compte suite à un découvert.
Généralement, une autorisation de découvert ne vous coûte rien si elle n'est pas utilisée. En outre, le taux applicable lors de son utilisation est inférieur à celui d'un découvert non autorisé
Comment sont calculés ces agios ? Il existe deux méthodes différentes :
- les agios peuvent être forfaitaires : cela signifie que leur montant ne varie ni en fonction de la durée du découvert, ni de son montant.
- les agios peuvent être proportionnels, c’est-à-dire calculés en fonction de la durée et du montant ramenés à un taux d’intérêt.
Bon à savoir
Le taux d’intérêt des agios ne peut être supérieur au taux d’usure défini par la Banque de France chaque trimestre. En cas de dépassement du découvert autorisé, les frais maximum sont de 8€/opération ou 80€/mois.
Le montant des agios est calculé jour par jour, mais est généralement facturé au client chaque trimestre. Le total des agios facturés sur l’année est également rappelé dans le récapitulatif des frais annuels que vous adresse votre banque au mois de janvier.
Comment annuler un découvert bancaire ?
En fonction de l’évolution de votre situation, vous pouvez ne plus avoir besoin d’une autorisation de découvert à un moment donné. Sachez qu’il est possible de résilier votre autorisation par simple courrier à votre banque ou directement auprès de votre conseiller bancaire
Autorisation de découvert
L'autorisation de découvert vous permet de gérez votre budget en toutes circonstances en cas de dépenses imprévues ou d’une rentrée d’argent décalée.
Avertissement : Les informations fournies par LCL proviennent de sources dignes de foi mais ne sauraient entraîner sa responsabilité en cas d'inexactitude.
(1) Enquête Poll&Roll pour Panorabanques réalisée du 26 août au 31 août 2021 auprès d’un échantillon de 1000 Français représentatifs de la population française âgée de 18 ans et plus, constituée avec la méthode des quotas appliquée aux variables suivantes: sexe, âge, profession de l’individu, stratification par région et catégorie d’agglomération.