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Qu’est-ce que la location avec option d'achat (LOA) ?
La location avec option d’achat (LOA) est un crédit à la consommation. Elle permet de disposer d’une voiture en payant chaque mois un loyer à la banque ou à l’organisme qui gère le crédit et qui est propriétaire de la voiture.
La durée de la LOA est en général de 2 à 5 ans. Au début de la location, le locataire laisse un dépôt de garantie (environ 15 à 30 % du prix initial). À la fin du contrat de LOA, le véhicule peut être acheté et acquis définitivement par le locataire (en levant l’option d’achat dont le montant, connu d’avance, figure au contrat). Dans le cas contraire, le véhicule doit être rendu au propriétaire et le dépôt de garantie est récupéré.
Ce type de financement, était à l’origine réservé aux voitures neuves et flottes d’entreprises. Il s'est désormais démocratisé pour les particuliers et les voitures d’occasion.
La location avec option d'achat (LOA) est le financement principal pour l'achat d'une voiture neuve.
Les Français ont de plus en plus recours à la location avec option d'achat pour disposer d’un véhicule neuf. En 2022, c’est 85% des financements de véhicules neufs qui passent par la LOA (nouveau record) et déjà 25% pour ce qui concerne les véhicules d’occasion.
Source : Association française des sociétés financières / Argus
Pourquoi choisir une location avec option d'achat (LOA) ?
La location avec option d’achat est particulièrement adaptée aux automobilistes qui cherchent une voiture récente et qui souhaitent pouvoir en changer régulièrement, tout en payant un loyer moins élevé qu’une mensualité de remboursement d’un crédit auto.
Avec ou sans apport, le loyer pour une voiture neuve sera en général inférieur de quelques dizaines d’euros à la mensualité d’un crédit auto, pour le même modèle. Le loyer peut intégrer le coût de l’entretien et des réparations du véhicule, ce qui permet de gérer son budget plus aisément et d’éviter les mauvaises surprises chez le garagiste.
LOA ou crédit auto : que choisir ?
Points forts et points faibles de la location avec option d’achat et du crédit auto :
Les avantages de la Location avec Option d'Achat (LOA)
- Accéder facilement aux derniers véhicules, notamment électriques ou hybrides.
- Pouvoir changer régulièrement sans se soucier de la revente
- La coût global (véhicule + réparations et entretien) est connu à l'avance
- La garantie commerciale court pendant toute la durée de la location
- Le loyer de la LOA est moins élevé qu'une mensualités de crédit auto
Les inconvénients de la Location avec Option d'Achat (LOA)
- Moins d'offres pour les voitures d’occasion
- En cas d’achat, le coût global est plus élevé que celui d'un crédit auto
- Le montant du dépôt de garantie peut être élevé
- L'entretien est obligatoire dans le réseau du constructeur
- En cas de restitution, le véhicule ne doit pas présenter de défauts
Les avantages du crédit auto
- De nombreuses offres de véhicules neufs et d'occasion
- L'emprunteur est immédiatement propriétaire de la voiture
- La revente est possible à tout moment
- Le taux effectif global du crédit auto est connu à l'avance
Les inconvénients du crédit auto
- les mensualités sont plus élevées qu'un loyer en LOA
- La garantie commerciale est en général plus courte que la durée du crédit auto
- L'entretien du véhicule est à prévoir
Assurance du véhicule en location avec option d'achat
Comme tout véhicule, un véhicule loué avec option d’achat doit être assuré. C’est le locataire qui doit souscrire le contrat d'assurance auto et non le propriétaire.
Le locataire doit assurer le véhicule en souscrivant au minimum une garantie responsabilité civile (assurance au tiers). En général, l’organisme qui gère la location avec option d’achat impose au locataire du véhicule de souscrire des garanties complémentaires comme l’assurance tous risques et l’assurance perte financière.
Le leasing social : une forme particulière de LOA
Afin d’encourager les ménages français à se doter de véhicules propres, le gouvernement a lancé fin 2023 une nouvelle forme de LOA subventionnée. L’objectif est de permettre à ceux qui ont besoin de leur voiture pour aller travailler d’avoir accès à un véhicule électrique à 100 €/mois (ou moins). La location est consentie pour une durée de trois ans.
Quelles sont les conditions d’éligibilité ?
Le dispositif est ouvert aux ménages qui :
- Sont actifs
- Ont un revenu fiscal de référence par part ne dépassant pas 15 400€ par an (soit 50% des ménages actifs)
- Habitent à 15km ou plus de leur travail (ou parcourent plus de 8 000 km par an dans le cadre de leur activité professionnelle).
Quels sont les véhicules concernés ?
Le leasing social concerne les voitures électriques neuves fabriquées en Europe. De plus, celles-ci doivent, comme pour le bonus écologique, atteindre un score environnemental minimal lié à leur empreinte carbone à la production. La liste de ces véhicules est fixée par décret (dernière mise à jour le 5 février 2024).
Le dispositif s’étend également aux véhicules d’occasion ou transformés en électrique (retrofit). Seule condition : leur première immatriculation doit dater de moins de trois ans et six mois.
Comment en bénéficier ?
Le gouvernement a mis en ligne une plateforme qui permet de s’informer sur le dispositif et de tester son éligibilité.
Par ailleurs, le montant de l’aide est avancé par les loueurs qui ont signé une convention avec l’Etat. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à prendre contact avec votre concessionnaire.
Compte tenu du succès éclair du dispositif (50 000 demandes au lieu des 20 000 prévues, dès début 2024), le gouvernement a annoncé la fin du dispositif jusqu’au 31 décembre 2024. Une seconde édition est prévue en 2025.
La location avec option d'achat Agilauto
La LOA Auto est une offre de location avec option d'achat de véhicules neufs(1).
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