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Assurance auto obligatoire : l'assurance auto au tiers
L’assurance auto au tiers , aussi appelée assurance responsabilité civile, couvre les dommages que votre voiture peut causer aux tiers : blessure d'un piéton ou d'un passager, dégât causé à un autre véhicule, etc.
Si vous souscrivez cette formule d’assurance, vous n’êtes pas indemnisé des dommages que vous subissez en tant que conducteur (mais vos passagers, eux, sont couverts). Cette assurance minimum est obligatoire pour tout type de voiture : voiture particulière, voiture utilitaire, voiture sans-permis.
Si vous n’assurez pas votre véhicule avec cette garantie minimale obligatoire, vous pouvez être sanctionné : amende, suspension du permis de conduire (jusqu’à 3 ans), annulation du permis de conduire et interdiction de le repasser pendant 3 ans, confiscation du véhicule, interdiction de conduire certains véhicules, etc.
Souscrire une assurance au tiers
L’assurance au tiers est l’assurance auto obligatoire minimale. Les primes sont moins élevées que pour une assurance tous risques mais, en contrepartie, le conducteur n’est pas couvert pour les dommages que son véhicule ou lui pourraient subir.
Assurance au tiers et garanties complémentaires
Vous pouvez compléter l’assurance au tiers en souscrivant auprès de votre assureur d’autres garanties et options afin de couvrir plus d’événements :
- dommages collision : vous êtes indemnisé en cas de collision avec un autre véhicule, un piéton, un animal s’il est identifié ;
- incendie, vol et vandalisme : vous êtes indemnisé en cas de vol ou d’incendie de votre véhicule dans des conditions et délais fixés par le contrat ;
- bris de glace : vous êtes couvert en cas de dommages subis par votre pare-brise, et selon les contrats, par vos vitres, verres de blocs optiques des phares et rétroviseurs extérieurs ;
- tempête : vous êtes indemnisé des dégâts causés par la tempête sur votre véhicule ;
- catastrophe naturelle : vous êtes indemnisé en cas de dommages matériels causés par une catastrophe naturelle si celle-ci est constatée par un arrêté ministériel publié au Journal officiel ;
- dommages subis par le conducteur du véhicule : vous êtes indemnisé si vous êtes blessé lors d’un accident dans lequel vous êtes responsable ou si aucun responsable n’est désigné.
Pour en savoir plus sur l’indemnisation de l’assurance, consultez notre fiche « Accident de la route : constat et indemnisation de l’assurance »
Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance « au kilomètre » : le calcul de la cotisation prend en compte un kilométrage annuel limité (en règle générale 9 000 km, parfois moins). En cas de dépassement, l’assureur procède à un réajustement de la cotisation.
Assurance jeune conducteur
Il existe des assurances auto jeunes conducteurs spécifiques avec des couvertures et des garanties adaptées. Les assureurs proposent différentes formules avec des tarifs pouvant présenter des écarts importants. N’hésitez pas à comparer !
Par exemple, si vous avez moins de 31 ans, moins de 2 ans de permis et que vous vous assurez pour la première fois, vous bénéficiez de 20% de réduction sur votre prime. Vous pouvez aussi bénéficier d' un stage de conduite préventive offert, pour perfectionner votre conduite,
Assurance auto tous risques
L’assurance auto tous risques couvre à la fois les dommages causés aux tiers ainsi que tous les dommages subis par le conducteur et le véhicule, quel que soit le type d’accident, quel que soit le responsable.
Le tarif de l’assurance tous risques varie selon l’assureur. Il peut s’avérer environ deux fois plus élevé que le tarif de l’assurance au tiers. Il est donc important de bien comparer les prix pratiqués par les différentes compagnies d’assurance.
Assurance auto : les services et garanties accessoires
Vous pouvez également souscrire certaines garanties accessoires à votre contrat d’assurance auto. Par exemple :
- la garantie protection juridique : elle prend en charge les coûts de représentation et de défense dans une procédure de justice (honoraires d’avocat, frais d’expertise, frais de procédure) ;
- la garantie assistance dépannage : elle permet d’être dépanné et remorqué en cas de panne ou d’accident. Certains contrats peuvent proposer l’envoi de pièces détachées, les frais d’hébergement pendant la durée de la réparation, les frais de récupération du véhicule, etc.
Comparer les assurances auto
Pour bien choisir votre contrat d’assurance auto, prenez en compte les critères suivants :
- La valeur de votre véhicule. Si votre véhicule est un modèle neuf ou récent à un prix élevé, il est recommandé de prendre une assurance auto tous risques. Au contraire, si votre voiture a une faible valeur et un kilométrage élevé, il peut être plus judicieux de souscrire uniquement une assurance au tiers.
- Votre budget. Si vous disposez d’un budget serré et êtes propriétaire d’un véhicule « modeste » (plus de 5 ans, cote argus faible, kilométrage élevé), vous pouvez vous contenter de l’assurance au tiers, complétée de certaines garanties facultatives et accessoires si cela vous semble nécessaire. Cette formule d’assurance est la plus économique et vous permettra de bien gérer votre budget.
- En revanche, si votre budget vous le permet, n’hésitez pas à souscrire une assurance tous risques qui vous assurera une meilleure couverture. Outre le montant de la prime mensuelle ou annuelle que vous devrez payer selon le niveau de couverture du contrat, prêtez également attention au montant de la franchise prévue au contrat (la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre).
- Les services spécifiques proposés par le contrat : accessibilité et réactivité en cas de sinistre, partenariat de l’assureur avec un réseau d’assistance, etc.
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