Plan épargne logement (PEL)

Pourquoi souscrire un PEL ?

• Le PEL cumule à la fois les avantages d'un produit d'épargne garanti et les avantages d'un prêt épargne logement dont le taux est connu à l'avance.
• Plus vous épargnez, plus vous augmentez votre possibilité d'emprunt.

Pour la phase d'épargne :

• Votre capital et le taux de rémunération à la souscription sont garantis pendant toute la durée de votre contrat.
• Le PEL offre une capacité d'épargne jusqu'à 61 200€, hors intérêts cumulés.
• Vous pouvez modifier le montant et la périodicité de vos versements réguliers. Vous pouvez aussi effectuer des versements exceptionnels.
• Vous pouvez disposer de votre épargne en cas de besoin. Le retrait des capitaux épargnés est gratuit. Il entraîne néanmoins la fermeture du PEL. Avant 4 ans, la rémunération et les droits à prêt sont réduits.
• Les intérêts sont soumis chaque année à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux selon la réglementation fiscale en vigueur.

Pour la phase d'emprunt :

• Après une phase d'épargne d'au minimum 3 ans, vous pouvez effectuer une demande de prêt épargne logement¹. Le recours au prêt suppose alors l'étude préalable et l'acceptation de votre dossier par LCL.
• Le taux du prêt est fixé au moment de la souscription du PEL.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Comment fonctionne le PEL ?

• Vous pouvez souscrire un PEL auprès de votre agence LCL ou directement en ligne.
• Un versement initial de 225€ au minimum est nécessaire. Vous définissez également le montant et la fréquence de vos versements réguliers.
• Votre épargne détermine les droits à prêts dont vous pouvez bénéficier.
• À l'échéance du contrat et au maximum au 10ème anniversaire, vous ne pouvez plus effectuer de versements sur ce plan, mais votre argent continue de vous rapporter des intérêts au taux du PEL.
• Si vous fermez votre PEL avant quatre ans :
  - Entre 0 et 2 ans : le retrait entraîne la perte des droits acquis. La rémunération des fonds déposés sera celle du taux contractuel du CEL.
  - Entre 2 et 3 ans : le retrait entraîne la perte des droits acquis. La rémunération des fonds déposés sera celle du taux contractuel du PEL.
  - Entre 3 et 4 ans : les droits et intérêts acquis à la fin de la 3e année sont conservés.
• 5 ans après l'échéance de votre contrat, c'est-à-dire 5 ans après l'arrêt des versements réguliers, et donc au maximum 15 ans après son ouverture, votre PEL se transforme en Compte Sur Livret.
• Chaque membre de votre famille peut détenir un PEL, y compris vos enfants mineurs, afin de cumuler, sous certaines conditions, des droits à prêt. 
  Il ne peut être ouvert qu'un seul PEL par personne.

ASTUCE : Vos versements produisent des intérêts à compter du 1er jour de la quinzaine suivant votre versement. Il est donc préférable d'effectuer vos versements le 31 ou le 15 de chaque mois et de retirer votre argent le 16 ou le 1er de chaque mois.

Et si je suis déjà propriétaire ?

Vous pouvez bénéficier de la phase d'épargne puis utiliser vos droits à prêt pour financer des travaux dans votre résidence principale. Si vous n'utilisez pas vous-même les droits à prêt, vous pouvez les céder, sous conditions, à un membre de votre famille pour l'aider à réaliser son projet. Il doit détenir lui-même un PEL depuis au moins 3 ans.

Puis-je récupérer mon épargne ?

Oui, il est possible de retirer votre épargne à tout moment, en totalité. Tout retrait entraîne la fermeture du PEL et il n'est pas possible de faire des retraits partiels. Les intérêts versés dépendent alors de l'âge du PEL au moment de sa fermeture. Si vous pensez avoir besoin de liquidité dans les 4 premières années de votre PEL, il est judicieux de répartir votre épargne sur un PEL et un CEL, les 2 devant être ouverts dans le même établissement. Les sommes placées sur le CEL sont disponibles à tout moment et vous pouvez faire des retraits partiels. Le CEL vous permet également de cumuler des droits à prêt.

Est-il possible d'ouvrir un PEL si l'on est déjà propriétaire ?

Déjà propriétaire ? Vous pouvez bénéficier de la phase d'épargne puis utiliser vos droits à prêt pour financer des travaux dans votre résidence principale.

Si vous n'utilisez pas vous-même les droits à prêt, vous pouvez les céder, sous conditions, à un membre de votre famille pour l'aider à réaliser son projet. Il doit détenir lui-même un PEL depuis au moins 3 ans.

Ai-je le droit de changer d'avis ?

En cas de vente à distance ou suite à un acte de démarchage, vous disposez d'un délai légal de 14 jours calendaires révolus durant lequel vous pouvez revenir sur votre engagement sans avoir à vous justifier ni à supporter de pénalités. Dans les autres cas et au-delà de ce délai, vous avez toujours la possibilité de résilier votre PEL quand vous le souhaitez.