Prévoyance : une brique essentielle dans une stratégie patrimoniale

Si, pour les biens matériels comme l'habitation ou l'automobile, l'assurance est un réflexe de précaution naturel - car obligatoire -, paradoxalement, elle n'en est pas un pour sa propre personne. Pourtant, les aléas de la vie ne manquent pas et leurs conséquences peuvent parfois être irréversibles pour soi comme pour ses proches. Invalidité, maladies, voire décès sont susceptibles de bouleverser du jour au lendemain une situation personnelle ou familiale. Des contingences plus courantes qu'il n'y paraît si l'on sait, par exemple, que la France recense environ 11 millions d'accidents domestiques chaque année⁽¹⁾. Parallèlement, au regard de l'espérance moyenne de vie, le risque d'une mort prématurée (moins de 65 ans) est de 20 % - et concerne les hommes dans 70 % des cas⁽²⁾.

La protection de l'avenir des proches

En dépit de ces chiffres éloquents, la prévoyance demeure une solution trop souvent ignorée et, de fait, négligée. Consciente ou non, cette tendance contre-nature tient sans doute aux hypothèses dramatiques que le sujet suggère. Un tabou qu'il convient pourtant d'envisager et donc d'anticiper eu égard aux drames qui jalonnent la vie courante. Comment maintenir vos revenus en cas d'accident ou d'arrêt de travail ? Comment garantir à vos proches le maintien d'un niveau de vie si vous étiez amené à disparaitre prématurément ? Comment, dans la même hypothèse, s'assurer que vos enfants pourront poursuivre leurs études ? Comment soulager vos proches des frais d'obsèques ou des droits de succession ? Les questions liées à ce sujet sont loin d'être secondaires.

Un capital garanti

Et la prévoyance y apporte une réponse pertinente en tant qu’assurance de précaution pour les risques liés à la personne. Concrètement, la prévoyance « décès » est un contrat qui prévoit le versement d'un capital garanti jusqu'à 6 millions d'euros⁽³⁾, moyennant le paiement d'une cotisation. La somme versée de façon mensuelle, trimestrielle ou annuelle est fonction du montant assuré ainsi que de l'âge et de l'état de santé du souscripteur. Elle permet de participer à la sécurisation de l’avenir financier de ses proches et ainsi d’aider à maintenir leur niveau de vie malgré la perte de revenus.

Prévoyance collective

Au-delà d'un contrat individuel qui s'adapte aux besoins de l'adhérent, il existe, par ailleurs, la prévoyance collective. Concernant spécifiquement les salariés d'une entreprise, elle a pour objectif de compléter les prestations des régimes obligatoires de sécurité sociale. Elle garantit ainsi à ces derniers de subvenir en partie à leurs besoins ou à ceux de leur famille en cas d'invalidité ou de décès. La mise en place d’une telle couverture par l’employeur résulte de l’application de dispositions conventionnelles (convention ou accord collectif), d’un accord référendaire ou d’une décision unilatérale de ce dernier. Les salariés y adhèrent à titre obligatoire. . L'idée de cette solution est de mutualiser les risques entre salariés et de réduire ainsi le montant des cotisations. Parallèlement à ces contrats, il existe des solutions de prévoyance dédiées aux  travailleurs non salariés⁽⁴⁾.

Stratégie patrimoniale

Nécessaire pour se prémunir contre les accidents de la vie, il s'avère aussi pertinent de coupler un contrat de prévoyance dit « décès » avec une solution d'épargne, comme l'assurance vie. Leur complémentarité permet, en effet, de constituer un capital tout en se protégeant contre les aléas de l’existence. Cette combinaison permet ainsi de ne pas piocher dans son capital en cas de coup dur. Les avantages d'une enveloppe seront préservés, ce qui permettra de garder intacte son épargne, de continuer de la valoriser et, in fine, de transmettre un capital à ses proches dans des conditions fiscales intéressantes. Au-delà, la prévoyance peut aussi être une solution plus générale pour rationaliser ses placements. Placer son argent tout en associant une couverture décès permet ainsi de s'assurer de la survenance du résultat attendu et de garantir un capital futur pour sa famille.